收到年終獎不妨先還房貸
楚天都市報訊 □本報記者劉茜 通訊員崔丹丹
理財師出鏡：胡麗
建設銀行省直支行理財師，從業5年
個案資料
秦先生今年29歲，在一傢國企上汽車貸款新北雙溪汽車貸款班，剛剛拿到瞭8萬元年終獎。秦先生現在有些犯難，這筆錢是用來投資，還是用來還房貸。
秦先生年工資包括年終獎在內，稅後15萬元，公積金每月2600元。太太年工資稅後10萬元，目前年終獎還沒發，公積金每月800元。他們現在有兩套房子，第一套100平方米兩居室自己居住，使用秦先生公積金貸款30年50萬元，每月還款2500元;另一套90平方米兩居室出租，使用太太公積金貸款20年17萬元，每月還款1000多元，租金每月1400元。
去年4月，太太生瞭寶寶，女方父母來到武漢幫忙帶小孩。寶寶出生後增加瞭部分開支，目前每個月各種支出5000元至7000元。
秦先生說，加上剛剛到手的年終獎，目前手頭上積蓄有40萬元，之前主要理財方式就是購買銀行理財產品。夫妻兩人覺得現在的房子住起來有些緊張，想在2015年換一套130平方米左右的房子。那麼，這筆年終獎是先用來還房貸，還是繼續買理財產品呢?
房產稅漸行漸近 不妨先還房貸
秦先生夫妻一個月收入接近2萬元，房貸都靠公積金還款沒有壓力。秦先生說，周圍有朋友建議，現在銀行理財產品收益能達到5%以上，比公積金貸款利率高出一個點，他可以先用買理財產品的方式進行積蓄，直接再買一套房。
胡麗說，秦先生有意向的一些樓盤，均價都在1.2萬元/平方米，總價達到150萬左右。前兩套房子均未結清貸款，根據現在政策，購買第三套房首付就要7成達到100多萬，這對秦先生壓力很大。
雖然銀行理財收益比公積金房貸利率高，不過，胡麗提醒，房產稅是未來稅改的重點，假如按照1%到3%的稅率征稅，秦先生兩套房子的稅收可能要達到大幾萬元，再買第三套房的稅收更高。
胡麗建議，秦先生改善性住房的需求比較強烈，前兩套房子均已增值瞭20%左右，可以考慮還掉第二套房的房貸，尋找合適時機出手，掌握現金在手，以隨時滿足改善性需求。
提前儲備孩子教育金可考慮黃金定投
“如果秦先生換房，一次性支出比較大，就要保證現金的流動性。”胡麗建議，如果秦先生還掉房貸後，剩下的積蓄可以繼續選擇理財產品，以中短期為主，以應對隨時買房的需求。
此外，胡麗建議，孩子的教育是另一個剛性需求，秦先生的理財規劃中，為孩子成長儲備一筆穩健、不斷增長、有保障、與教育期等長的現金流非常必要，可以選擇黃金定投或者基金定投的方式積累子女的教育金。每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金，每個月購買5到6克，攢小錢買大件，為長遠生活做準備。
為傢庭支柱補充重疾和意外險
秦先生夫妻都為傢庭的經濟支柱，除瞭基礎社保，胡麗建議再各自配置一份重大疾病保險，建立起各自的重疾醫療準備金，同時也為子女配置意外傷害險，提高傢庭保障。
目前，太太已經為自己配置瞭重疾險，胡麗說，等資金寬裕的時候還可以逐步配置一些養老年金產品。而秦先生是傢庭主要收入支柱，目前隻有基礎社保，可以補充重大疾病和意外傷害險，重大疾病險保障的額度在30萬——50萬元，意外傷害險的額度在100萬——200萬元。按照目前傢庭結餘總額的10%配置保險，秦先生一傢三口的年保費支出約4萬元。
新聞來源http://wh.house.sina.com.cn/news/2015-02-07/08215969620688804560562.shtml
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